Pensé que OPEN BANKING era algo que el regulador le exigía a TECNOLOGÍA, llego al taller de CEOs y me hablan de “API Economy”
Y luego, vienes tú Héctor y me dices que:
“Open Banking se trata de OBTENER BENEFICIOS automáticos ante eventos, pero sin intervención y las APIs son solo un pretexto pero no solo están lejos, sino muy muy lejos del beneficio para el negocio“
H. Ortega
Con un poco en tono de molestia ante un retroceso en el tema de Open Banking, me ha llamado mi amigo Justino, me pregunta si nos podemos ver para comer. Para que por favor le haga ver mi punto de vista con respecto a este tema que él pensaba ya tenía entendido, nos hemos reunido cerca de su oficina de BancoT (están en un CoWorking) y platicamos un par de horas de este tema.
Apenas nos vimos, nos saludamos y le dice al mesero que amablemente nos atiende y se llama Raúl
-Por favor Raúl, trame la recomendación de la casa ¿Está bien Héctor? – me pregunta y digo que perfecto -y de tomar un par de cervezas por favor
Es que quiero ahorrar tiempo y aprovechar al máximo tu tiempo y la comida amigo -me dice Justino, le agradezco el gesto y me agrada mucho la gente practica por eso es uno de mis mejores amigos –
-Dime Héctor – Me urge Justino- entiendo ahora que Open Banking no solo es un tema que exige el regulador a las áreas tecnológicas y está claro amigo, y que además vamos a entrar todos los participantes en el sector financiero, eso además de representar un hito en nuestro país, nos debe poner manos a la obra a todos, debemos cooperar como lo hemos hecho con CoDi para salir adelante en esto (luego te contaré como hemos hecho un hackeo -en términos de un atajo en pensamiento lateral- a los procesos para estar en tiempo con CoDi para BancoT
¿Pero que no sea un tema de APIS y que esto este muy lejos, o en tus palabras: “muy muy lejos del beneficio del negocio”, no me queda nada claro amigo – iba a responder cuando llega Raúl, el mesero, con dos platillos recomendación de la casa, nos dice la razón de la especialidad en la preparación y los ingredientes, nos trae dos cervezas de barril y con una sonrisa de complicidad nos desea provecho y que disfrutemos el festín –
Comimos casi en silencio Justino y yo, me dice previo que comamos con calma y que para sobremesa guarde el comentario de la pregunta que me ha hecho, cosa que le agradezco el platillo se ve delicioso y quiero disfrutarlo con la cerveza y el calor de la ciudad, aunado a tan genial compañía no puedo más que agradecer a la vida por este momento.
Una vez terminados los alimentos, llega Raúl, qué está muy atento a nuestros momentos y nos ofrece postre y café (tomo nota mental de su amabilidad, para la hora de la propina me digo para mis adentros), y ahora sí apenas llega el café y el delicioso postre, tomo la palabra y le digo a mi amigo:
¿Está claro para ti que son las APIs amigo?
-Claro Héctor, es pasar información entre sistemas de cierta manera que les llaman estándar y que ambos entienden previo acuerdo
-Perfecto amigo, pero para lograr APIs en el sector financiero, mi estimado amigo te tengo una muy mala noticia (Justino se arrellana en la silla en señal de atención) al respecto, resulta que se requiere CAPEX y OPEX para lograr esto (Justino me exige que hable en términos financieros para que entienda mas rápido, por lo que me ayuda a entender estos conceptos y usarlos en nuestras conversaciones) y no es menor, te explico por favor:
-Digamos de esta manera: “Si viene un consultor EXPERTO en Open Banking a ofrecerte un API Manager (o algo parecido) – Huye como a la plaga amigo” (Justino sonrió por mi coloquial expresión) ya en serio, quiero decir que va más mucho más allá de solo hacer APIs y contar con un estándar de intercambio de mensajes, es más podemos estar sin estándar de hecho, pero luego hablaremos de eso amigo, para no desviarnos como siempre, me centraré en responder tu pregunta de manera puntual
Es probable que tu área de Tecnología quiera separar los procesos de Open Banking del resto de la operación, y me parece una decisión totalmente acertada, para ello necesita servidores, desarrollo, un API Manager también – espera Héctor me interrumpió Justino- acabas de decir que le huya como a la plaga amigo (y nos volvimos a sonreír con la expresión) y ahora me dices que necesito uno ¡Me he perdido más!- Tranquilo amigo, espera – quiero decir que una empresa de tecnología si te DEBE ofrecer un API Manager, pero no así una empresa EXPERTA en Open Banking – Interesante separación dijo Justino – mira amigo, digamos que es un 80/20 como principio de Pareto:
“El 20% de Open Banking es tecnología, el 80% es NEGOCIO.
Pero el 20% va a generar el 80% de gastos para Open Banking”
Ortega
En este 20% tenemos OPEX y CAPEX alto amigo, seguridad, monitoreo, desarrollo de APIs, disponibilidad, servidores, data centers, certificación (si la autoridad la impone) equipo de trabajo, mantenimiento, etc. es un proceso normal de desarrollo de tecnología, compra de licencias de software, telecomunicaciones, firewalls, DMZ, Esquemas de Alta disponibilidad entre otras cosas, no vale la pena detallar en este momento porque depende mucho del enfoque, del tamaño de la empresa y de si solo se quiere cumplir con la autoridad.
“Por eso el enfoque de 80% de negocio cobra valor, porque este 20% que ha generado el gasto debe retornar ingresos para la organización”
Justino
Debo comentarte para ser fiel a los hechos, que tuve que pedir me repitiera la frase mi amigo dos veces para entender (me enredo con el Pareto este) y la anoté para ponerla tal cual me la dijo, la leí y estuve de acuerdo con su razonamiento (5 minutos después)
–Te falta recuperar la inversión, para eso necesitas un enfoque de 80% en negocio amigo -Justino replicó, “eso mismo dije amigo”- y reímos de buena gana ambos
“En Open Banking el reto son los casos de uso de negocio, por eso le doy el 80% de peso en la estrategia”
“Una empresa experta en Open Banking DEBE hablar de estos casos de uso más que de APIS ¿Cierto?” – Dijo Justino – Por eso dices que no se trata de APIs y entiendo ahora por qué están lejos del beneficio del negocio, pero puedo contradecirte amigo, son una herramienta necesaria para los casos de uso y para ello si es viable invertir pero …
“Toda inversión busca un retorno de la misma, Open Banking debe ser visto bajo esta misma luz, ahí es donde tenemos el reto de MONETIZACIÓN y la ECONOMÍA DE LAS APIs“
Justino
-Entonces Héctor, puedo estar en lo correcto si digo lo siguiente (Creo que Justino sabe que pongo sus frases marcadas, porque hasta le cambia el tono y me da segundos para poner atención)
“La relación de generar casos de uso es directamente proporcional a las posibilidades de ingresos para la organización”
Justino
No me tomé ni la molestia de entender su frase, solo la anoté mentalmente, la dijo tan convencido que pareció mas retórica que filosófica
-Bueno ya que lo tienes claro, te tengo una noticia interesante, no sé de manera honesta si es buena o mala amigo, quizá me da flojera darle un valor y lo dejamos en interesante a fin de buscarle el reto: Las BigTech son expertas en API Economy
“Con Open Banking se democratiza el mercado financiero, no se trata de competir con los modelos de negocio de los expertos (Bigtech), se trata de buscar nuevos modelos (Océano azul) para inclusión financiera y es probable que las Fintech tengan ( y además hay mas disposición por ambas partes) la manera de hacerlos realidad“
Justino
-Suena interesante y estoy de acuerdo amigo – dije ante su comentario- pueden ser como su extensión en temas digitales a partir de colaboración de casos de uso mediante interoperabilidad (más que solo APIs)
-Espera Héctor ¿Qué cosa es eso? -Le repetí con un poco de trabajo la palabra INTEROPERABILIDAD
Quiere decir que dos o mas sistemas, aplicaciones o software pueden “platicar” entre sí, a platicar me refiero que pueden intercambiar información con total independencia para las partes de como la generan o procesan para entregarla, en español sencillo amigo -ante su cara de no entender nada- podemos decir que “Te entrego y recibo información, si que te importe como le hago para tenerla disponible” – Está claro dijo –
Y la razón de que este sea (en mi opinión claro está, me parece importante la aclaración) el objetivo principal es más importante que un estándar para Open Banking, te explico ahora amigo con un ejemplo sencillo:
Si Amazon y PayPal hubieran tenido que esperar a un estándar que los regulara, no podría comprar libros en línea con cargo a mi tarjeta
Entonces un caso totalmente hipotético, imagina que no existiera manera de hacer API por un tema técnico, INTEROPERABLE quiere decir que se logra el objetivo de intercambiar información entre Amazon y PayPal, quizá por mail pasan los datos de mi tarjeta para hacer el pago, da igual mientras se logre que como usuario compre en línea.
-Es claro que las APIs son las reinas de la interoperabilidad, no conocemos hasta el momento nada mejor para lograrlo – eso es importante amigo –
“Si la banca ofrece INTEROPERABILIDAD ha dado un paso gigantesco a nuevos modelos de negocio, mucho más importante que si cumple o espera el estándar del regulador”
Ortega
-Esto es tecnología que hacemos desde hace más de 20 años, nada nuevo hay en esto, ahora el reto es hacerlo de manera, segura, confiable y controlada (al menos desde esquema técnico) para el resto del mercado, eso es Open Banking en un amplio termino -Le comenté a Justino –
-Adelantarse o tener un proyecto de INTEROPERABILIDAD mi estimado amigo, es la piedra angular, de este modo, quién quiera hacer negocios se va a conectar por interés y te puedo decir sin temor a de equivocación:
“Integrar procesos distintos sin un marco unificado como estándar, es mucho mas barato y efectivo que esperar al regulador con su dictamen final – De cualquier manera muchas Fintech nacieron así: INTEROPERABLES“
En ese momento, terminamos el café y el delicioso postre y casi nos despedimos y poco antes de que llegar la cuenta, Justino dijo:
-Pero espera, tengo un punto que no hemos tocado y casi lo olvido, por qué dices lo siguiente:
“La base de los casos de uso de Open Banking se trata de OBTENER BENEFICIOS automáticos ante eventos, pero sin intervención del cliente”
Ortega
Y le di una explicación de menos de 3 minutos, me miro fijamente y dijo: ¡No se te ocurra publicar eso en tu blog! -y suavizando la voz termino diciendo- por favor amigo, eso es muy interesante y valioso para el negocio como para dejarlo ir así nada mas, sé que te gusta publicar todo cuanto sabes, pero hay una diferencia en lo que sabes y en lo que piensas que genera valor agregado, esta reflexión cae en el segundo bloque.
-Hagamos algo mejor, busco una reunión con Diego, el Chairman de BancoT y todo el equipo de primera plana, con la tarifa que ya acordamos por hora de tu tiempo y, nos das una charla de este tema de Open Banking y tu propuesta para casos de uso.
Nos despedimos después de pagar y cada quién siguió su tarde de lunes …
Muchas gracias por leerme en otra CharlaConJustino, saludos y excelente día.
