¿Para qué carajos le sirve a la banca?
Mi amigo Justino me llamó ayer por la tarde con una voz enfadada (¿y ahora que le pasará? … pensé para mis adentros) y le detuve en seco – ¿Estoy bien amigo y tú? – dije en tono serio y fingiendo un reproche por la grosería de no saludar siquiera – se disculpó inmediatamente–
Perdón Héctor, es que mi jefe me acaba de preguntar sobre el #OpenBanking y como le “entramos para sacar beneficio” – la verdad es que no supe que decir, entiendo el modelo, el concepto, inclusive puedo presumir que entiendo la parte técnica por lo que me explicas, pero el beneficio y la monetización para la banca .. nada más no veo por donde …
-¡Bienvenido al club!, ya era hora de que llegarás – agregué con tono sarcástico- y eso que la #LeyFintech solo lo pone en un par de líneas medio enunciando el tema y ya se espantan con ello.
Así empezamos una #CharlasConJustino una vez más, del tema de #OpenBanking con reflexiones del beneficio que esto representa de cara al negocio y esa “apertura” que tanto toca el nervio cultural del mexicano y del #banquero de toda la vida y de la vieja guardia, que finalmente son la mayoría de los tomadores de decisiones.
-Bien Héctor, tú que tanto presumes estar involucrado en el tema amigo ¿Cómo ves el panorama, que podemos hacer para monetizar derivado de Open Banking?- siguió diciendo Justino-¡Y por favor!, toma en cuenta que ya lo damos como un hecho que nos “obligarán” a cumplir, es seguro que soluciones técnicas existen y habrá más pero me parece que no es el tema hoy día, se requiere algo táctico más bien para involucrar a las altas esferas del poder, pero mejor como Jack el destripador amigo, ¡vamos por partes! -y reímos al unísono y de buena gana ante la expresión-
Justino hizo un silencio corto, tomo aire (lo escuché por la bocina claro y lo conozco, me imaginé su cara de como empiezo para no perderme y sacar algo de provecho) y me comentó de manera rápida la reunión y como es que llegaron a esta pregunta:
¿Cómo monetizar el Open Banking?
-Mi jefe está atento a esto de Open Banking- dijo iniciando el relato Justino- le platicamos y cuando empezamos a detallar el esquema técnico, los posibles beneficios y demás, nos detuvo en seco y nos dijo en tono firme: Esperen por favor, (ah por cierto amigo, en la junta estábamos, el CTO, el director de productos , de Marketing y tu servidor para que tengas un contexto general) por si se les ha olvidado, esto es un NEGOCIO señores, un negocio (lo repitió lento para que sus palabras fueran escuchadas y no quedará duda) y un NEGOCIO debe producir dinero y punto, así que la tarea que necesito y si entiendo bien es la siguiente:
Si la #LeyFintech nos obliga a tener Open Banking, pues no hay remedio ya tendremos oportunidad de revisar el esquema técnico para hacerlo, y quiero sentar un precedente antes de que esto suceda, la necesidad que tengo es:
¿Cómo monetizamos esto de Open Banking?
Podemos estar horas y comentar que si ayuda al cliente, que si tenemos que montar 3 , 5 ó “n” servidores, esquemas de seguridad, APIs y todas esas cosas que me cuentan, pero cuando la gente de arriba pida cuentas, señores que rayos le voy a decir (en este momento le empezó a subir el tono a su discurso y ya sabes que eso no es nada bueno) le puedo decir que gastamos tanto en infraestructura para cumplir con la ley y la normatividad, les voy a decir que esperamos a ver como se mueve el mercado y la competencia para reaccionar (su tono sarcástico era cada vez más notorio Héctor, y crecía tanto como su enojo), les puedo decir quizá que no se preocupen ya cumplimos ahora veremos si a eso le podemos sacar un beneficio, que puede ser un “mejor” servicio para los clientes ¡Quieren que me corran!, mi trabajo es generar mas negocio a pesar de la ley y la normativa, ¿He sido claro? (y nos miró de hito en hito a cada uno, buscando una cara perdida para dar rienda suelta a su enojo)
-Y ya sabes amigo Héctor, Justino como siempre habló para no quedarse atrás y me arriesgué mucho debo decirlo no se ni que estaba pensando pero bueno, le dije -mira Luis (Luis se llama su jefe) ciertamente hoy no tenemos la respuesta correcta, tenemos varias ideas que hemos venido rebotando el equipo te parece si mejor en dos semanas te presento un plan de acción para monetizar el Open Banking (en este momento amigo, solo me miraba con cara de … nada nuevo y me estoy aburriendo ) que incluya 3 elementos clave para su adopción:
1.- Esquema de implantación: Tiempo y alcance de recursos materiales, humanos y económicos
2.- Esquema de monetización: Un plan de negocios
3.- Procesos para cumplimiento normativo y legal: Plan de trabajo y checklist de cumplimiento
La cara le cambió a mi jefe -siguió contándome Justino- y solo dijo: -adelante- parece ser la palabra mas socorrida por un jefe ¿no crees amigo? – de hecho si Justino- le confirmé a mi amigo y agregué: es una manera de decir que es tu tarea y la haces y bien que para eso estás … pero sabes amigo dijiste cosas interesantes no hablemos de temas de relaciones laborales ¿está bien?
-Totalmente de acuerdo amigo- respondió Justino- y por cierto ahora tengo que detallar los 3 puntos, para los temas técnicos, normativos y legales cuento con un equipo que le sabe y mucho al tema (en este momento sentí una breve oleada de disgusto porque no pensaba en mí, mi amigo Justino) por que cuentan con experiencia y les gusta investigar del tema -continuo mi amigo, y como no respondí nada de nada, dijo casi con risa contenida- claro que es Hypertech querido amigo quién más … y soltó la carcajada al descubrir mi disgusto infantil.
El tema de monetización es lo que me tiene preocupado – siguió diciendo Justino – como rayos voy a hacer un plan de negocio al respecto si no tengo idea de como monetizar el maldito Open Banking – Justino le dije, tranquilo que para eso están los amigos, veamos –
¿Has oído hablar de “API Economy”? – dije preguntando a Justino- rápido me respondió
-¿Quieres decir? … claro que sí perdón Héctor, es que me vino una idea a la cabeza, pero del “API Economy” claro que sí se considera la Base de la Economía Digital, entonces esto quiere decir que … no amigo no (y aún no me decía que rayos pensaba ahora resulta que soy adivino y claro se lo reproche de inmediato) – espera amigo Justino, no te entiendo nada de nada, no puedo saber ni siquiera que estás pensando, ordena tus ideas ¡por favor amigo!
-En blanco y negro Héctor, si derivado de la economía de APIS donde DEBES cobrar por usarlas esto quiere decir que la Banca tal como la conocemos debe … EVOLUCIONAR (ya esto último lo dijo como si hubiera encontrado el hilo negro)
Bueno, evolucionar o entrar en un modelo de negocio diferente quizá -le respondí a Justino- te platico amigo ( y ahora puso cara de atención total):
Tengo otro buen amigo que me comentó esta semana de la noticia de que BBVA está externalizando su área de IT para el mundo, la noticia ha causado un revuelo en algunos círculos de la banca, parece tener sentido hacer un análisis de donde estas parado para tratar de entender la razón de este movimiento.
Personalmente tengo una alternativa que puede resultar interesante amigo, ¿quieres escucharla?
-¿Y desde cuando me pide usted permiso para exponer una idea?- reprochó Justino
Cierto amigo, la razón lo asiste sin duda, te platico entonces lo que me parece puede ser el punto de partida para monetizar sobre una base de Economía Digital con APIs como herramienta -sonrió mi amigo con cara de que le gustó el término-
La banca tiene que ir donde GAFA hace negocios-sentencié con firmeza- la banca tiene que ir al negocio digital para no perder cuota de mercado y con base a lo que la ley le dicte, generar dinero sobre su información que por cierto es mucho muy poderosa al ser FINANCIERA amigo!!!
No basta con hacer iniciativas de Big Data, de Microservicios o Apis, de Open Banking o de transformación digital o evolución digital con metodologías ágiles o Design Thinking, Scrum, Kanban, Service Design, SAFE y etc. y vestirse con jeans y comprar toneladas de postits, o en un caso espectacular: externalizar tus servicios de IT como BBVA – Por eso digo que el humo está subiendo de valor– me interrumpió Justino y me explicó una experiencia que tuvo y donde quedó corto el ROI, que se percibió cero impacto para el negocio, en resumen es que no se vio beneficiado ni afectado el banco (Me parece una charla super interesante pero lo narraré en otra de las #CharlasConJustino)
El punto es pensar en el negocio y Open Banking nos servirá para VENDER información, como lo hace Google, Facebook por ejemplo, y no es necesario crear nuevos modelos, basta con replicar para empezar los existentes y/o cruzarlos con lo que existe …
-Espera Héctor-súbitamente me detuvo Justino- en nuestro banco traemos una iniciativa de un proyecto de pagos con tarjeta ligados a geolocalización (y me platico el detalle que NO puedo escribir) ahora veo que si tenemos diversas APIs no solo la nuestra (que por cierto todos tienen que publicar) y se hace un análisis de negocio, es posible ofertar (y cobrar por supuesto porque es valor) comportamiento de los consumidores para que sepan cuando hacer ofertas, para conocer hábitos de compra y horas pico, entonces -Justino estaba imparable porque logro una idea concreta para monetizar- de los consumidores, pero no solo será ofrecer el producto en una relación directa con el cliente (B2C) tendrá valor para otros bancos o las Fintech o entidades que hagan ofertas de venta cruzada (B2B) -espera amigo interrumpí- hay unos cuantos detalles a tomar en cuenta me parece …
La banca debe transformar, migrar o cambiar o la palabra que mejor te parezca hacia la parte digital pero NO es su modelo actual de servicios financieros, sino en temas de mercado de datos de economía digital, que implica “vivir en la nube” – reímos de buena gana ante la expresión- marketing orientada a servicios y/o datos, equipos que integren iniciativas orientadas al time2market, productos digitales de datos y lo que alrededor gira, tales como APIs, modelado de datos, análisis inteligente de información, esquemas novedosos para tomas de decisión y generación de nuevos mercados sobre economías digitales … están sentados sobre oro y ahora es digital y no es criptomonedas por cierto …. -reímos nuevamente por la interpretación cerrada del concepto digital-
Justino se despidió muy contento, no sin antes decirme:
Ahora sí, voy bien armado amigo no solo podremos sacar adelante nuestro proyecto de pagos con Tarjetas, sino que daremos valor agregado a los clientes y por si fuera poco, podemos generar información que interpretada es de valor para un intercambio digital – hablaste como todo un estratega digital dije en tono de burla-
Es una escalera -dijo a modo de corolario y más para sí y su presentación que para mí e ignorando mi burla de principio a fin-:
Escalón 1: El negocio financiero se potencia con APIS de terceros
Escalón 2: El análisis de la información dará valor agregado a nuestros clientes
Escalón 3: Esta información que se genere es un activo muy grande interpretado generar valor para otros y por ello se puede monetizar
Y todo gracias al Open Banking, que ahora abrazaremos porque nos dará negocio al negocio y forzará nuestra evolución digital -y harán innovación agregué a la frase de mi amigo-
La verdad querido amigo:
“La innovación que no se guía por generar valor al negocio, es mero ejercicio de publicidad”
Justino
– dijo para terminar
Abrazo amigo dijo y colgó.
