Pude bien ponerle de Fintech a Bantech, para decir algo interesante de este sector, y establecer una base de la evolución que pueden seguir las Fintech en esta carrera dentro del sector de servicios financieros pero, me pareció muy trillado y demasiado complejo, y puede perder credibilidad si no está abrazado por una experiencia mas global y estadísticamente avalada.
En desarrollo de empresas existe un modelo que se conoce como modelo “S”, no encontré mucha literatura de referencia, es probable que tenga otro nombre y lo recuerde como modelo “S”, ahora intentaré definir como recuerdo este modelo, te ofrezco disculpas por si fallo en la teoría, en realidad no me parece relevante para la idea que deseo exponer y lo tomo como un pretexto para divulgar un punto de vista del futuro, vamos al tema, y el modelo “S” es algo como:
Este modelo nos dice que las empresas nacen, en sus primeros años las cosas no son tan simples y muchas perecen en el valle de la muerte, hay estadísticas al respecto que duran 2 años por muchas razones en cuanto a PyMes y con un ojo de estructura de negocios:
Fintech = Startup = PyMe
Lo digo porque son los mismos temas, poco personal, el CEO hace de todo en muchas ocasiones, no existen procesos, ni gobierno corporativo (bueno antes de la ley Fintech al menos no se tenía contemplado), tienen un alto riesgo de desaparecer por temas financieros, apuestan a un mercado que no los conoce, y etc. No es el quid de este artículo hacer un análisis de empresas, sin con una base sólida de conocimiento documentado, revisar una visión del futuro de las Fintech y la Banca, vamos pues.
Algunas empresas, llegan a tener crecimiento y tienen éxito, siguen creciendo en el tiempo y pueden llegar a ser exponenciales, como la gran G, o la gran “F” (para seguir con solo letras) o las gran “A” que forman GAFA o las gran “B” y las gran “T” que forman el acrónimo BAT, pero puede llegar a tener problemas porque generalmente vienen de hacer modelos disruptivos en en sector que participan, esos modelos tienen fecha de caducidad por varias razones, cuando llegan a un punto máximo, lo que sube tiene que bajar de manera inevitable, y pasa en muchos sentidos y buscan contrarrestar estos problemas y tenemos como ejemplos:
- Si se trata de un CEO, este DEBE dejar la empresa como CEO cuando llegó a ser exponencial, de lo contrario lo que sigue es la muerte
- Si se trata de un producto o servicio, el equipo que lo está haciendo, debe irse a hacer otra cosa cuando se llegue a exponencial, por que de igual manera solo sigue la muerte
Coinciden en que todo tiene su ciclo y es natural, no se trata de ser fatalista si no práctico, saber cuando se tiene que retirar los equipos, las personas a seguir haciendo el modelo pero desde el inicio, algo como esto:
Podemos decir con base en el gráfico anterior que:
El modelo “S”, se trata de repetir los pasos una y otra vez, para ser exitosos y dejar al final que operen hasta que se extinga la iniciativa, y que los equipos y la organización se dedique a empezar de nuevo
Leído en alguna parte
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¿Y la Fintech / Banca que tiene que ver con el modelo “S?
Vamos primero con la Banca, ellos tienen pleno conocimiento implícito o explicito de este proceso de modelo “S”, lo han vivido y/o padecido por años, los CEO ya saben que esto funciona de este modo, tienen gobierno corporativo, procesos y esquemas de continuidad de negocio, por supuesto tienen muchas áreas de oportunidad, pero han sabido enfrentar las adversidades en el tiempo.
La banca ya tiene cicatrices del modelo “S”, ha tenido competencia y sabe como “jugar” con la normativa por ejemplo, con la autoridad, máxime cuando si tiene voz y es escuchada, conoce a los clientes y muchos son cautivos, claro que esto puede desaparecer paulatinamente, y ese me parece el factor mas fuerte, no será de golpe sino gradual, si se identifica a tiempo y se actúa en consecuencia, se puede integrar un nuevo modelo “S” para avanzar.
La Fintech, está sobre un modelo “S”, no conoce otro, no hay mas referencia, bueno si hay pero no les gusta voltear a verla, con sus grandes excepciones claro como siempre, pero están las startups y por supuesto las PyMes, pero no hay modelo “S” financiero basado en tecnología como estandarte, lo cuál me parece la primer variable que produce un riesgo importante, pero me guardo mis opiniones en este respecto, para no salir del modelo “S”.
El reto no es encontrar un nuevo modelo “S”, el reto para la Fintech es superar su PRIMER modelo “S”
Ortega
Me parece que hay varias vertientes para no llegar a la muerte, está por ejemplo en ser una empresa que le venda tecnología o SU tecnología al sector bancario (las llamadas BanTech), o vender todo su modelo de negocio a una entidad financiera, existe otra posibilidad interesante que es más del dominio vertical, unirse con otras Fintech para ofrecer un ecosistema de soluciones para competir, y para no variar y ofrecer algo diferente, te comento una alternativa que ahora suena lejos pero puede ser si se explora a detalle.
La Fintech como BaaS
Bueno, un poco mas allá que un Bank as a Service (Baas), te imaginas algo como:
“La Fintech uberizando los servicios financieros”
Ortega, Héctor
Y va mas allá de “hacer todo como Uber”, me refiero a un servicio que tenga las siguientes características en orden de importancia:
- Lograr cambiar de servicio financiero del “pool” de empresas que lo sirvan, o al estilo Rappi o Uber Eats, quiero decir, que me importa que quiero comer no de donde lo traen
- Ofrecer los servicios financieros con una experiencia diferente a la establecida
- Como consumidor que necesito satisfacer mi necesidad de servicios financieros, la verdad es que me da igual si se rojo, azul o tiene un chapulín como logo, me interesa tener el mejor crédito con la tasa mas baja, en el menor tiempo con los menos documentos
- Tener un solo lugar para elegir, con la misma usabilidad y mismo resultadoCalificar los servicios, para solo tener los que tienen mejor servicio
- Le conviene al gobierno de hecho, centralizar peticiones de servicios financieros …
- Recomendaciones con base en mi comportamiento
- Nuevas alternativas en un solo lugar
Y todas las posibilidades que puede ofrecer UNA sola plataforma para el cliente, donde el valor que ofrece es analizar toda la oferta existente en función de mis necesidades y ofrecerme valor como consumidor.
“Si Open Banking evoluciona en un BaaS, la posibilidad de Uberización surgirá como efecto natural”
Ortega, H
Y todo nuevamente recorrerá de manera inevitable un modelo “S”, la estadística lo avala, el futuro se acerca muy prometedor, no habrá muerte a Fintech si evoluciona en un nuevo modelo “S” como la uberización de servicios financieros.
Muchas gracias por leer mis irreverencias, te mando un saludo y nos seguimos leyendo
